ПОСЛЕДСТВИЯ ЗАКЛЮЧЕНИЯ ДОГОВОРА БАНКОВСКИХ ВКЛАДОВ (ДЕПОЗИТОВ) ПОСЛЕ ОТНЕСЕНИЯ БАНКА К КАТЕГОРИИ НЕПЛАТЕЖЕСПОСОБНЫМ

Civil Law
Октябрь 2019
ПОСЛЕДСТВИЯ ЗАКЛЮЧЕНИЯ ДОГОВОРА

ПОСЛЕДСТВИЯ ЗАКЛЮЧЕНИЯ ДОГОВОРА БАНКОВСКИХ ВКЛАДОВ

Вопрос о сохранении и накопления собственного капитала касается каждого из нас. Одним из возможных вариантов такого накопления является размещение денежных средств на депозитных счетах в банке.

Медиапространство довольно плотно заполнен рекламой различных банков с офертой размещения депозитов, не каждый предлагает максимально приятные условия для своих клиентов, высокие процентные ставки.

Согласно информации Министерства финансов Украины по состоянию на 1 сентября 2019 в Украине функционирует более 70 коммерческих банков и 4 банка государственного сектора. Клиент имеет возможность выбрать банковское учреждение с наиболее привлекательными для себя условиями.

В данной статье будут освещены вопросы правовых последствий заключения договора вклада (депозита) физического лица с банком, который на момент заключения такого договора отнесены к категории неплатежеспособных и принято решение о выводе с рынка и осуществления временной администрации.

Звучит довольно странно, однако, из анализа судебной практики видим, что такие случаи в жизни случаются.

Итак, клиент заключил договор банковского вклада с коммерческим банком (условно КБ «ОО») в лице директора филиала. В подтверждение заключения договора клиенту выдана квитанция, подтверждающая зачисление денежных средств на депозитный счет.

Возьмем условную дату заключения договора — 1 марта 2019. Однако, уже после заключения договора вкладчик узнал, что банк КБ «ОО», с которым заключен договор, Постановлением Правления Национального Банка Украины отнесены к категории неплатежеспособных еще 22 февраля 2019, исполнительной дирекцией Фонда гарантирования вкладов физических лиц принято решение о выводе с рынка и осуществления временной администрации которым решено начать процедуру вывода банка с рынка и осуществления в нем временной администрации по 1 марта 2019 по 31 мая 2019 года.

С целью возврата вложенных средств, клиент обращается с запросом к Уполномоченному лицу Фонда гарантирования вкладов физических лиц на осуществление временной администрации КБ «ОО» с просьбой включить в реестр вкладчиков с целью возвращения своего депозита.

ПОСЛЕДСТВИЯ ЗАКЛЮЧЕНИЯ ДОГОВОРА БАНКОВСКИХ ВКЛАДОВ

Однако, клиент получает неожиданную ответ, в частности «клиента не входит в реестр вкладчиков на возмещение за счет средств Фонда суммы вклада по договору, поскольку договор с банком был заключен после 22 февраля 2019, то есть после принятия решения НБУ об отнесении КБ« ОО »в категории неплатежеспособных ».

То есть, вкладчик банка фактически оказался в ситуации, когда он не в состоянии вернуть собственные средства, хотя Фонд гарантирования вкладов физических лиц гарантирует такое право.

Что по этому поводу отмечает Верховный Суд (постановление от 24 января 2019 по делу №820 / 18150/14), к какому выводу приходит суд?

1) Фонд гарантирует каждому вкладчику банка возмещение средств по его вкладу. Фонд возмещает средства в размере вклада, включая проценты, начисленные на день начала процедуры вывода Фондом банка с рынка, но не более суммы предельного размера возмещения средств по вкладам, установленного на дату принятия такого решения, независимо от количества вкладов в одном банке. Сумма предельного размера возмещения средств по вкладам не может быть меньше 200 000 гривен. Администрация Фонда не вправе принимать решение об уменьшении предельной суммы возмещения средств по вкладам.

2) В соответствии с частью второй статьи 34 Закона Украины «О системе гарантирования вкладов физических лиц» не позднее следующего рабочего дня после начала временной администрации Фонд размещает информацию о введении временной администрации в банке на своей официальной странице в сети Интернет и не позднее чем через 10 дней публикует ее в газетах «Урядовый курьер» или «Голос Украины».

3) Исполнительная дирекция Фонда не позднее следующего рабочего дня после официального получения решения Национального банка Украины об отнесении банка к категории неплатежеспособных назначает из числа работников Фонда уполномоченное лицо Фонда. Уполномоченное лицо Фонда должна соответствовать требованиям, установленным Фондом. Решение о назначении уполномоченного лица Фонда приходится Фондом в головной офис банка и в каждого обособленного подразделения банка немедленно.

4) Со дня начала процедуры вывода Фондом банка с рынка приостанавливаются все полномочия органов управления банка.

5) Все сделки, совершенные органами управления банка и руководителями банка после начала процедуры вывода Фондом банка с рынка являются ничтожными!

6) Предписания Закона Украины «О системе гарантирования вкладов физических лиц» связывают возникновение права у лица на возмещение средств по вкладу вместе с начисленными на дату отнесения банка к категории неплатежеспособных процентами при наличии у лица статуса вкладчика и наличии такого вклада на дату отнесении банка к категории неплатежеспособных. Таким образом, договоры, которые были заключены уже после принятия решения об отнесении банка к категории неплатежеспособных не подлежат возмещению за счет Фонда.

7) Кроме того, суд в своем постановлении сделал акцент на том, что Закон Украины «О системе гарантирования вкладов физических лиц» содержит оговорку о недопустимости заключения любых сделок органами управления и руководителями банка со дня начала процедуры вывода банка с рынка, поскольку полномочия этих органов является приостановленными.

ПОСЛЕДСТВИЯ ЗАКЛЮЧЕНИЯ ДОГОВОРА БАНКОВСКИХ ВКЛАДОВ

Суд пришел к выводу, что договор вклада, заключенному между клиентом и филиалом банка в лице уполномоченного лица — директора, который на момент заключения договора не имел на то полномочий, считается незаключенным.

Таким образом, клиент, заключивший договор вклада, не получил статуса вкладчика банка, который имеет право на возмещение суммы вклада за счет средств Фонда, поскольку обстоятельства, с которыми законодательство связывает возникновение права на возмещение средств по вкладу вместе с начисленными процентами, не существовали, в частности, именно на дату отнесения банка к категории неплатежеспособных у клиента не было банковского вклада по договору, заключенному в соответствующей даты.

Однако, обращаем внимание, что лицо, оказалась в подобной ситуации, имеет право обратиться с заявлением о включении ее кредиторских требований в реестр кредиторов.

Подчеркиваем, что в том случае, если вы намерены заключить договор вклада (депозита) с банком, не пожалейте времени и проверьте выбранный Вами банк на предмет того, не отнесено его к категории неплатежеспособных, не отозвана банковская лицензия.

С целью ограждения себя и своих средств советуем внимательно ознакомиться с информацией, которая размещена на сайте Фонда гарантирования вкладов физических лиц (fg.gov.ua).

Материал подготовила помощник адвоката АО «Адвокаты и медиаторы Украины» Марьяна Шрамко

В случае если у вас есть вопросы к адвокатам, обращайтесь по телефонам 066 169 60 57 или 099 225 94 55